Descuento de pagares: qué debes saber

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Descuento de pagares: qué debes saber

El descuento de pagarés ha resultado ser un método eficaz y válido para financiar a las empresas. Cuando el estudio Radiografía de la Pyme de SAGE reveló que la principal preocupación de las empresas españolas es la falta crediticia, ya sea por la dificultad de acceder al líquido bancario o por los retrasos de los proveedores, se crea la necesidad de encontrar vías alternativas a la financiación tradicional. Las ventajas de descontar pagarés son múltiples, consigue solventar tensiones de tesorería a corto-medio plazo a la vez que permite a los inversores poder escoger los proyectos sobre los cuales invertir.

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Para conocer  cómo funciona el descuento de pagarés debemos saber qué es.
Un pagaré es un título de crédito a través del cual una parte, llamado librador o suscriptor, se obliga a pagar una cantidad determinada a otra, el tenedor. Se trata de un título privado que tiene unas obligaciones y garantías jurídicas o a su orden; una cantidad en una fecha y lugar determinados. Lo habitual es que el pagaré está asociado a una operación de carácter comercial, por lo que se trata de una especie de préstamo o cheque a plazo. Incluye la promesa incondicional del suscriptor de que pagará al tenedor por la operación que se haya llevado a cabo, en el tiempo y lugar que ambos determinen.

¿Cómo descuento pagarés?

Muchos de los que trabajamos en el área financiera nos hemos preguntado ¿Cómo descuento pagarés? No es ningún secreto que el pagaré es uno de los efectos comerciales más utilizados en nuestro país. Así pues, el descuento de pagaré es una técnica muy común a la hora de adelantar el cobro de trabajos sin necesidad de esperar al vencimiento del mismo. Se trata de una sencilla forma de financiación empresarial muy útil que permite evitar situaciones de tensiones de tesorería. Avanzando el cobro de pagarés, las empresas pueden conseguir financiación de forma anticipada y, además, acceder a una financiación más rápida y a bajo coste, que permite solucionar problemas de financiación en un plazo medio de tiempo y sin garantías personales.

quién firma el pagaré

El descuento de pagarés, un método ágil de financiación para la empresa.

Anticipando las cantidades antes de la entrega del pagaré se consigue una fuente de financiación extra, que desahoga la tensión financiera y permite a las empresas más pequeñas y modestas acceder al crédito de forma equitativa. En la actualidad están surgiendo diferentes opciones que facilitan el contacto entre empresas e inversores de forma directa al margen de los bancos, un claro ejemplo es Finanzarel que permite a las Pymes disminuir tensiones de tesorería y obtener financiación sin tener que aportar garantías personales a través de la financiación de los diferentes tipos de efectos por parte de inversores profesionales.

Las empresas solo deben proporcionar los pagarés que quieran adelantar, y acceder a la financiación que necesitan. Además, la financiación a través del descuento de pagarés no figura en el riesgo bancario de C.I.R.B.E. (Central de Información y Riesgos del Banco de España), por lo que es compatible con otro tipo de financiación a través de la banca tradicional.

Por otra parte, los inversores pueden así acceder a los efectos comerciales de las empresas y elegir sobré cual invertir pudiendo diversificar los riesgos a importes muy bajos, ya que se puede decidir el importe que se quiere prestar a cada compañía y en qué condiciones.


Partes de un pagaré

Es necesario rellenar correctamente todas las partes de un pagaré para que sus garantías y protecciones surtan efecto. Es habitual encontrar pagarés mal redactados o configurados que acaban en problemas graves a la hora de asegurar el cobro del mismo. Por ello, es importante conocer las partes de este efecto comercial y cumplimentarlo correctamente, evitando así problemas formales futuros.

A continuación describimos las principales partes que intervienen en la elaboración de un pagaré:

Quién es el librado en un pagaré

El librado o firmante es la persona que se compromete y obliga a pagar una cantidad monetaria consignada en el mismo efecto.

Quién es el tenedor de un pagaré

El tenedor, también conocido como beneficiario o tomador es aquella persona que posee el pagaré, es a decir, a quién se ha hecho la promesa de pago. En otras palabras, el tenedor es a la persona a la cual se debe pagar la deuda.

Quién es el aval de un pagaré

El avalista es una tercera parte que garantiza el cobro del pagaré. Su responsabilidad viene fijada por la ley y actúa como garantía frente a posibles impagos.

Quién es el beneficiario de un pagaré

El beneficiario es la persona designada por el firmante como tal. Se trata de una especialidad de aquellos pagarés que no permiten su cobro al portador. Es decir, el beneficiario es la persona a la cual se debe consignar el pago.

Quién firma el pagaré

Tanto el emisor como el receptor del pagaré pueden ser personas físicas o jurídicas que extienden dicho efecto comercial, obligándose a su pago cuando llegue el día del vencimiento.

descuento de efectosConocer las partes de un pagare permite evitar errores graves

El Descuento de pagarés y las letras de cambio

Las diferencias entre el descuento de pagarés y las letras de cambio, es principalmente que los pagarés con y sin recurso son un efecto más sencillo. Encontramos las figuras del librador y librado que se comprometen entre ellos a un pago. Así pues, el emisor reconoce una obligación al pago en una fecha cierta. Y al igual que ocurre con los pagarés, las letras de cambio son títulos con fuerza ejecutiva, es decir, conllevan unas obligaciones y garantías jurídicas.

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El descuento de letras de cambio

Tanto el pagaré como la letra de cambio están relacionados con operaciones comerciales. Como ya hemos comentado, el pagaré es un título o documento de crédito por el que el librador se obliga a pagar al tenedor una cantidad en fecha y lugar determinados. Al asociarse a una operación comercial, el carácter de ambos títulos es similar, ya que de hecho, comparten regulación jurídica. Sin embargo, la letra de cambio no exige unos requisitos formales tan estrictos como el pagaré (por ejemplo, debe estar escrita la palabra “pagaré” de forma expresa), sino que la forma es un modelo siempre igual.

En realidad, no existe un modelo oficial de pagaré, por lo que ha de considerarse que cualquier documento que reúna los requisitos legales tendrá la consideración de pagaré, con las consecuencias que éste conlleva. Si falta alguno de los requisitos, el título podrá tener mayor o menor valor jurídico según se vea, pero no será un pagaré y no gozará de las ventajas que conlleva en el momento de reclamarlo por incumplimiento o traspasarlo a terceros.

Con Finanzarel puedes descontar pagarés y otros efectos y obtener financiación para tu empresa de manera fácil y segura, a coste reducido, por otro lado los inversores pueden pujar por efectos de empresas y obtener rentabilidades más atractivas que lo que está proporcionando actualmente la banca.

Te mostramos en este tweet de nuestra presentación en innomoney los beneficios de invertir en descuento de pagarés y anticipo de facturas.

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