Muchos son los que apuntan a las tarjetas revolving como motivo de noticia en los próximos meses y es posible que los bancos reciban un nuevo mazazo por parte de los tribunales debido a la comercialización y promoción de este tipo de productos. Son varios los buffetes de abogados que están denunciando las condiciones de estos productos y los acusan de «come dinero». La causa es que la mayor parte de las veces resultan abusivos.
Pero, ¿qué son las tarjetas revolving y cómo funcionan? ¿merece la pena tener una y utilizarla? ¿cuál es el principal riesgo para su propietario?
Analizamos todas estas cuestiones.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito, que no de débito. Esto quiere decir que cada vez que la utilicemos para hacer un pago con ella, el cargo no irá automáticamente a nuestra cuenta sino que se aplazará para más adelante. Aquí es donde surge el problema, las formas de pago a futuro son flexibles y cada usuario puede elegir la suya.
Lo habitual es que la liquidación de las tarjetas de crédito se haga a mes vencido, es decir que todo lo que se consuma con la tarjeta se pagará el día 1 del mes próximo. En este caso, las entidades financieras no suelen cobrar ningún tipo de comisión. Incluso hay algunas que permiten saldar la cuenta a 60 días sin cobrar nada por ello. Se trata deuna forma de dar credito a los cliente durante 30 o 60 días sin coste adicional. Hasta aquí todo correcto.
¿Cuándo surge el peligro con una tarjeta revolving?
Cuando se aplaza el pago estableciendo un porcentaje o un pago fijo mensual. Es entonces cuando la deuda se puede convertir en impagable.
Un ejemplo sería cuando hacemos una compra de un importe grande que no podemos pagar de golpe, entonces aplazamos su pago durante varios meses como si fuera un préstamo al consumo. Aquí es donde está el error, ya que el tipo de interés que soportamos por pagar con una tarjeta revolving nada tiene que ver con el de un préstamo al uso. Los tipos de interés que se cargan por aplazamientos con este tipo de medio de pago ascienden hasta el 20%-25% TAE. Aquí es donde se encuentra realmente el negocio de las entidades bancarias y el posible abuso.
Algunos de los casos que se están llevando a los tribunales están dando la razón a los clientes por cláusulas abusivas y otros a los bancos, sin embargo, a estos últimos no les interesa que esta causa llegue al Supremo ya que de ser así, podrían unificarse criterios en su contra y ocurrir lo que pasó con las cláusulas suelo, tener que devolver el dinero.
¿Cuál es el verdadero riesgo de una tarjeta revolving?
Antes de pasar a comentar el riesgo más peligroso de este tipo de producto, es necesario decir que en España existe menos cultura financiera que en otros países como por ejemplo EEUU, en el que las personas que no se dedican profesionalmente al sector financiero, poseen nociones y un conocimiento más avanzado en la materia.
Las tarjetas revolving ofrecen la posibilidad de establecer un pago fijo al mes. Cuando esto ocurre, es probable que el cliente sin saberlo pague menos de lo que realmente suponen los intereses, por lo que el capital de la deuda seguirá aumentando de forma desmesurada. convirtiéndose la deuda en impagable.
Pongamos un ejemplo
Imaginemos que hacemos un pago con la tarjeta de un viaje que cuesta 5.000€ y proponemos pagar una cantidad fija de 100€ al mes.
Una vez llega el primer pago, el cliente sabe seguro que no será superior a 100€, con lo cuál se le carga esa cantidad en cuenta y el banco aplica el interés que es del 25% sobre lo pendiente, 4.900€ entre 12 meses, nos da un importe de 102,08€. Esto quiere decir que el saldo pendiente para el siguiente mes será de 5.002,08€, una cantidad superior a la inicial y así sucesivamente. Debemos más que al inicio.
En este ejemplo se aprecia una pequeña diferencia pero cuanto más alto sea el importe de la compra y más baja la cantidad fija mensual, más se incrementará nuestra deuda. Algo que no ocurre en las hipotecas que aunque se tenga carencia, siempre se amortiza la parte de intereses, precisamente para que no crezca la deuda.
¿Qué es lo aconsejable para el poseedor de una tarjeta revolving?
Lo primero aplicarse un consumo responsable. Las tarjetas de crédito pueden ser un buen producto si las utilizamos correctamente, es decir, con pago total mensual o a 60 días como mucho sin intereses.
En caso de necesitar hacer una compra de importe elevado y utilizar la tarjeta, es aconsejable acudir a la entidad bancaria ya que puede ofrecernos financiación para esta compra o para el recibo de la tarjeta por un interés bastante inferior al que aplica.
La quiebra por deudas en tarjetas de crédito es una de las mayores causas en nuestro país y también en otros. Los tipos de interés se consideran abusivos para personas que no son morosas.
En la precaución está la clave y en el futuro cercano la supervivencia de estos productos.
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