El presente año 2019 se inició con dos previsiones relevantes dentro del sector financiero en nuestro país:
1- La aprobación de una nueva reforma hipotecaria
2- El anuncio de una nueva oleada de fusiones bancarias
La primera previsión ya se ha cumplido y hace escasas semanas que se ha aprobado la nueva ley de reforma hipotecaria. Esta incluye cláusulas que ofrecen una mayor protección al consumidor y algunas limitaciones a las entidades bancarias.
La segunda ya es una evidencia.
¿Por qué se están produciendo tantas fusiones bancarias?
Lo cierto es que la banca lleva tiempo esperando una subida en los tipos de interés que parece que no llega. Las últimas predicciones apuntaban que sería durante este 2019 cuando en el segundo semestre comenzaríamos a ver cómo el Euribor sale de sus valores del subsuelo.
Los vaticinios han cambiado y a día de hoy esto todavía no se puede asegurar. Incluso hay una parte de economistas que aseguran que el tipo de interés mantendrá su tendencia a la baja durante los próximos dos años.
Ante este escenario, el margen de la banca antes centrado en los tipos de interés, ha tenido que desviarse a otros conceptos como comisiones de servicio o formalizaciones de seguros. Pero ya no es suficiente, hay que tomar medidas para seguir siendo rentables y estas pasan por la guillotina de la fusión.
¿Qué implica una fusión?
Todo depende desde el prisma que lo miremos,
Para las entidades bancarias el hecho de fusionarse significa ganar en tamaño para poder acceder a nuevos mercados y también reducir costes gracias al cierre de oficinas. Ambos conceptos dan lugar al esperado incremento de rentabilidad.
El Banco Central Europeo incita a las fusiones para construir gigantes bancarios.
Desde Europa lo tienen claro, es el momento de fusionarse, incluso van más allá proponiendo fusiones entre entidades bancarias que traspasen las barreras nacionales.
Aunque esta idea pueda resultar atractiva, lo cierto es que a día de hoy todavía no existe en Europa una política de unificación bancaria por lo que el foco se centra en fusiones nacionales, al menos en nuestro país.
¿Cuál es la tendencia en España?
Quitando las 5 entidades bancarias de mayor tamaño en el territorio nacional: Santander, Caixabank, BBVA, Bankia y Sabadell, el resto de tamaño medio deberán seguir una tendencia a la fusión.
Estamos hablando de Bankinter, Unicaja, Liberbank, Abanca, Ibercaja y Kutxabank.
Unicaja y Liberbank se encuentran en plenas negociaciones de fusión con conversaciones avanzadas según sus propios informes.
¿Cómo afectan las fusiones bancarias a los clientes de ambas entidades?
Tras toda esta información seguramente te estarás preguntando cómo te afectará como cliente todas estas idas y venidas de los bancos.
Los cambios más relevantes que puedes sufrir como cliente son:
- Cambio en la numeración bancaria de tu cuenta
- Posible modificación de las condiciones contratadas en productos financieros y sus tarifas.
Depósitos fijos, préstamos e hipotecas invariables
Si tienes contratado cualquiera de estos productos y tu entidad bancaria se fusiona con otra, no debes de preocuparte, las condiciones que firmaste en su día tienen que ser mantenidas por ley, por lo que no te afectará en absoluto.
Cuentas corrientes, de ahorro y tarjetas susceptibles del cambio
Estos productos debido a que sus contratos son de duración indefinida sí serán susceptibles de sufrir modificaciones en sus condiciones. Probablemente puedan encarecerse pero en algún caso no ha sido así y se han mantenido las condiciones previas, por lo que cada caso será distinto.
En cualquier caso, la Ley 16/2009 establece que el banco deberá informar de cualquier modificación de las condiciones contractuales con una antelación no inferior a dos meses. De esta manera si el cliente no está de acuerdo dispone de tiempo para cancelar sus cuentas.
¿Tendré que volver a redireccionar mis domiciliaciones?
Tanto si eres empresa como particular, es común que tengas domiciliados en tu cuenta una serie recibos o pagos periódicos de los que te despreocupas cada mes porque están automatizados.
Puedes seguir estando tranquilo, aunque el IBAN de tu cuenta se modifique, la entidad redireccionará tus domiciliaciones a tu nueva cuenta, por lo que no tendrás que hacer nada.
Eso sí, en caso de una nueva domiciliación, no olvides facilitar tu nuevo código IBAN.
¿Están mis fondos seguros ante una fusión bancaria?
El Fondo de Garantía de Depósitos ofrece una cobertura de seguridad que asciende a 100.00€ por cliente y entidad. Pero en el caso de que haya clientes que tengan cuentas en las dos entidades que se fusionan, hay que ser precavido ya que estos 100.000€ pasarán a ser en conjunto.
¿La mejor opción para tu negocio? Plataformas de financiación online
Las plataformas de financiación online como Finanzarel, son complementarias a tu operativa bancaria pero tal y cómo está el escenario actual, es recomendable diversificar tus fuentes de financiación en operativa común como el anticipo de facturas, descuento de pagarés y operaciones de confirming.
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