Según datos del Informe Mundial de Pagos 2019, el volumen internacional de pagos digitales se incrementará en un 14% anual hasta el 2022. Si ponemos el foco en Europa las previsiones apuntan a que este mismo volumen de pagos se incrementará para el mismo periodo en un 8,5%. Es una realidad que las transacciones de pagos electrónicas entre empresas y particulares se están adueñando de los mercados internacionales.
¿Cuáles son principales causas? ¿Qué implica para la banca tradicional el concepto del Open Banking?
Nuevas soluciones de pago
La era actual demanda nuevas necesidades también en cuanto a política de pagos y transacciones internacionales. La inmediatez, flexibilidad y agilidad se convierten en los protagonistas de este nuevo escenario. El crecimiento de innovaciones tecnológicas y la irrupción en el mercado de grandes gigantes como Amazon, Facebook o Apple que ofrecen servicios financieros como algo complementario a su actividad principal ha provocado un cambio en los servicios de pago bancarios tal y como los conocíamos hasta ahora.
¿Qué es el Open Banking?
El Open Banking también conocido como banca abierta implica la apertura de la información bancaria a terceros mediante una interfaz de programación (API). Esto significa que las entidades bancarias tienen en su poder información muy valiosa de todos sus clientes y esta nueva ley de pagos PSD2 les obliga a compartir dicha información con terceros, siempre con previa autorización del cliente. La explicación es que la información pertenece al cliente y no a la entidad financiera por lo que si un particular o empresa está de acuerdo en compartir sus datos en su propio beneficio, la banca tendrá que hacerlo. Por supuesto estos «terceros» para cumplir con los criterios de seguridad tendrán que ser entidades reguladas y supervisadas por el Banco de España.
Las nuevas tecnologías exigen nuevas soluciones que pasan por la obtención de un conocimiento profundo del cliente. La idea es que la banca tradicional comparta los datos de sus clientes con terceros con el fin de ofrecerles nuevos servicios personalizados. El modelo de negocio actual sitúa al cliente en el centro de la estructura de servicios y productos en un entorno multicanal con disponibilidad 24 horas los 7 días de la semana.
Novedades en servicios financieros que aporta la normativa PSD2:
* Servicio de iniciación de pagos: permite comprar y pagar bienes o servicios en comercios electrónico sin la necesidad de utilizar tarjetas de crédito o débito. El pago se realizará a través de un tercero, denominado proveedor de servicios de iniciación de pagos, que accede a la cuenta del comprador una vez que lo haya autorizado. El siguiente paso será transferir en su nombre el dinero al vendedor.
* Servicio de información sobre cuentas, autoriza a los clientes bancarios a consultar online y de forma agregada los datos que figuran a su nombre en todas las entidades bancarias. Será un tercero el que recopila dicha información.
Principales barreras de la implementación del Open Banking
El principal problema que nos encontramos es a nivel cultural y tecnológico. La innovación digital es algo que está impreso en el código genético de multinacionales como Amazon o Apple, sin embargo, a la banca tradicional le cuesta más adoptarla. Para las primeras el Open Banking es una excelente oportunidad de desarrollarse y ofrecer servicios competitivos en una economía globalizada dominada por lo digital. Para las clásicas entidades financieras esta apertura de información sobre las bases de datos de sus clientes puede suponer una amenaza que les viene impuesta legalmente.
Hay otra corriente que prefiere interpretar esta tendencia también de forma positiva para la banca ya que ellos también tendrán acceso a los datos que sus competidores tienen de sus clientes, por lo que podrán conocer mejor sus necesidades y ofrecerles un servicio más competitivo y a medida. Esto implica una oportunidad de crecimiento comercial.
La implantación de medidas de autenticación que certifiquen la seguridad, es otra de las desconfianzas que produce el Open Banking.
¿Cuáles son los beneficios del Open Banking para el usuario?
La solicitud de financiación de forma inmediata, las mejoras en las condiciones de financiación o inversión y el acceso a promociones especiales son algunas de las ventajas que implica la llegada del Open Banking.
El sector inmobiliario es uno de los más favorecidos en la implantación de este nuevo concepto ya que al disponer de información privilegiada sobre sus principales clientes, permitirá analizar sus perfiles de riegos y firmar hipotecas dentro de una plataforma online. Además cualquier operación de compra-venta o alquiler se podrá realizar de forma digital sin presencia física de los particulares y sin envío de documentos escaneados.
También será una ventaja para el sector bancario ya que podrá detectar de forma ágil el fraude, el riesgo de crédito y la capacidad crediticia de su clientes.
Un ejemplo sería que si vamos a comprarnos un coche, el propio asesor nos podrá ofrecer financiación inmediata con las condiciones más competitivas ya que si lo autorizamos tendrá acceso a nuestra información bancaria.
El Open Banking ya es una realidad a nivel internacional que la mayoría ve como una gran oportunidad ya que reducirá los largos tiempos de espera por parte de los clientes e incrementará la competitividad de los bancos.
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