Las FinTech frente a las vías tradicionales
«La banca tradicional se ha granjeado mucha desconfianza en los últimos tiempos y el FinTech está demostrando que existe más confianza en los proyectos y en la economía real»
Ernest Gasull cuenta con una amplia experiencia en el sector bancario y asesoría de empresas, así como en el ámbito del FinTech. En efecto, ha trabajado en grupos bancarios como el BBVA, Crédit Lyonnais y Caja Madrid pero también se ha formado en gestión empresarial con una MBA en la Universitat de Barcelona. Actualmente, se dedica a asesorar empresas y desarrollar operaciones con plataformas de crowdlending y se define como un firme defensor del FinTech.
En tan sólo unos años, el sector de la Financiación Alternativa ha experimentado un crecimiento increíble. De los 10 millones de euros de 2012 a los 62 millones de euros en 2014 y con previsión de alcanzar los 15 billones en Europa este 2016. ¿Qué explica este enorme crecimiento?
El motivo del crecimiento acelerado en las últimas fechas es la necesidad del mercado de encontrar nuevas formas de financiación basadas en la economía colaborativa, no condicionadas a vinculaciones y productos que incrementan el precio real final y que tengan costes ocultos para la empresa. La banca tradicional se ha granjeado mucha desconfianza en los últimos tiempos y el FinTech está demostrando que existe más confianza en los proyectos y en la economía real, los cuales puedes financiar directamente mediante la financiación alternativa.
¿Qué papel ha jugado la banca en toda esta sinergia?
La banca tradicional, aunque parezca que actualmente ha abierto el grifo, sigue recelosa en muchos sectores y sigue presionando con vinculaciones no directas a la operación que solicitas. Es decir, opta aún por líneas, con costes ocultos, vinculaciones y productos financieros confusos que pueden ser muy correctos para un sector de población concreto pero que para la PYME que requiere financiación no tiene motivo de contratarlo. Todo ello ha provocado que aún tenga más sentido este incremento de la financiación alternativa, que busca proyectos que sean sólidos y de futuro.
Según varios directivos de grandes bancos, el mayor problema al que se enfrentan actualmente es la pérdida de confianza de la ciudadanía. Sin embargo, la banca sigue acaparando hasta el 80% de los productos financieros que se ofrecen en España. ¿Qué le falta a la Financiación Alternativa para ganarle terreno a la banca en España?
Es una tarea de penetración y comunicación en el mercado a base de conseguir la confianza en estas nuevas fórmulas de financiación, será necesaria mucha divulgación. Sobre este aspecto, se está llevando mucha labor positiva de difusión mediante talleres y charlas de divulgación financiera para llegar a la PYME y a todo el entorno empresarial. Además, cabe destacar el apoyo de ACCIÓ (Generalitat de Catalunya) y el esfuerzo divulgativo de plataformas como Finanzarel, que llevan a muchos lugares el cómo y el porqué de la utilización del FinTech, las ventajas de utilizar el Invoice Trading como medio de financiación, y la fórmula para invertir en empresas que son parte de la economía productiva y no productos estructurados, de los que finalmente no tenemos una clara visión. Con la financiación alternativa vemos directamente en qué empresa invertimos y, por parte de la empresa que solicita la inversión, su deuda no está supeditada a la política comercial o de riesgos de una entidad financiera, sino que está en multitud de inversores que creen en su proyecto.
¿Qué ventajas encuentran las PYME en la Financiación Alternativa frente a las vías tradicionales?
La principal es un coste claro, sin sombras, sin costes ocultos y sin vinculaciones; es decir, evitar la conocida venta cruzada de la banca tradicional. A su vez, la financiación tecnológica FinTech implica mayor rapidez, utilización online y financiación basada en proyectos en lugar de las tradicionales líneas (línea de descuento, línea de crédito etc). Con la financiación alternativa tenemos proyectos concretos a financiar, empresas con nombre y apellidos que presentan una operación. Se trata de economía real, no especulativa. La PYME no queda prisionera de la política de riesgos o comercial de los bancos, ya que su financiación está en multitud de personas. De hecho, tenemos mucho recorrido si nos comparamos con países como EEUU, Inglaterra, etc. Gracias a plataformas como Finanzarel, la PYME puede defender una financiación en base a un buen cliente o deudor de su empresa sin depender de la banca, que compromete su patrimonio y no se basa en la viabilidad del proyecto o del deudor final. También cabe mencionar que Finanzarel ofrece un Market Place muy ágil, completo y que facilita la información y decisión de los inversores, poniendo a su alcance una plataforma informática de primer orden.
Las plataformas de crowdfunding, crowdlending e invoice trading aseguran que su éxito se debe a la gestión de la experiencia de usuario, cosa que no ha sabido hacer la banca tradicional. ¿Comparte esta tesis?
Mi experiencia directa es que, al principio, la empresa puede ser reacia a esta nueva forma de financiación por el hecho de no conocerla; es normal dada la fuerza de marketing de la banca, que es enorme. Aún así, cuando una empresa ha utilizado esta nueva forma de financiación, ha repetido en todos los casos. La experiencia ha sido positiva en todas las ocasiones al comprobar sus ventajas. En definitiva, lo que he percibido es una muy buena acogida por parte de la PYME hacía la financiación alternativa como forma de no depender de la financiación bancaria. En el caso de la banca, muchas veces quedan escarmentados por los costes ocultos comentados. Las ventajas de las plataformas son su rapidez, transparencia y actuación mediante la tecnología informática, con lo que evitan desplazamientos. Además, la banca aplica costes desde el inicio y en cambio, en FinTech, el cliente tiene información clara de los costes y capacidad de decisión que le permite, en caso de no continuar, que no se generen costes como ejemplo: la comisión de estudio, administración de la cuenta, verificaciones, etc. La PYME ve muy positivo reducir su dependencia bancaria.
Finalmente, ¿una previsión para los próximos 5 años del sector?
Creo firmemente en una tendencia positiva y muy acelerada. Tenemos mucho recorrido si comparamos nuestra situación con la de otros países. Por ejemplo, EEUU cuenta con un 77% de proyectos y en nuestro país el año pasado estábamos en torno al 15%. Las PYME y los inversores quieren claridad, transparencia y tecnología, y todo ello se une en la financiación alternativa del FinTech. Soy un firme defensor de la economía participativa, colaborativa, basada en la economía real y potenciando los proyectos de las empresas. Todo ello redunda en dar empuje y una actitud positiva a los negocios y la relación entre las personas que forman las empresas. Además, tenemos un gran aliado: los jóvenes. Como detallaban en una entrevista, los millennials prefieren ir al dentista que al banco; la tecnología financiera les atrae porque ellos ya forman parte de las nuevas tecnologías.
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