"Por qué el P2P lending era cuestión de tiempo"

A nadie le sorprende ya leer en las noticias que uno de los grandes problemas de los últimos años ha sido la falta de crédito, dando lugar a la aparición del P2P lending. La crisis económica, la excesiva regulación bancaria y el estancamiento económico han provocado el cierre de muchas empresas, con el consecuente empobrecimiento de la población. Una solución que nació de forma espontánea ha sido un sistema conocido como préstamos entre particulares (peer-to-peer lending en inglés).

Según la experta en finanzas Amit Kahana, dos son los factores que nos han conducido hasta la innovación en los préstamos entre particulares: la desconfianza y la tecnología. Por una parte, la desconfianza de los particulares hacia los bancos y todo lo que pivota a su alrededor ha creado un ambiente enrarecido y de desconfianza. En un contexto donde el crédito no fluye, el ahorrador no obtiene rentabilidades proporcionales a sus inversiones y, además, las noticias sobre escándalos y corrupciones son habituales, han provocado que los particulares no confíen en el sistema bancario y todo aquello que lo acompaña. La tecnología, por otra parte, también ha jugado un papel muy importante en la creación de los préstamos entre particulares, los avances realizados en los últimos años han facilitado el contacto de la población, así como de sus necesidades. Así pues, podemos decir que teniendo en cuenta ambos campos, la financiación P2P era cuestión de tiempo.

El mundo de las finanzas, en esencia, es un mecanismo que permite que la oferta pueda satisfacer la demanda: los que han acumulado riqueza mediante la inversión en proyectos que les han devuelto beneficios en forma de intereses (la oferta) y los que tiene necesidad de financiarse (la demanda).

P2P Lending en el tiempo

Señalan los expertos, como el economista británico Ron Witton, que la historia del crédito es anterior al tercer milenio antes de Cristo, sobre todo en Babilonia y Asiria. Por entonces ya se realizaban pequeños préstamos que desarrollaron mercados que permitieron depositar mercancías o monedas a cambio de un interés.

Esta práctica del P2P lending se basaba en gran medida en la confianza, por ejemplo cuenta Ron Witton que en la India los préstamos que se hacían tenían lugar en su mayoría dentro de las ciudades y con comerciantes que de las mismas, no se confiaba en los extranjeros y gente ajena al comercio. La confianza era (y es), sin duda, un tema clave en los préstamos a pequeña escala, puesto que el prestamista quería saber que el prestatario será capaz de pagar el préstamo y necesitaba tener maneras de hacer cumplir su acuerdo.

[piopialo vcboxed=»1″]Con la crisis del crédito actual la aparición del #P2PLending era inevitable.[/piopialo]

Con la llegada de la Revolución Industrial y la nueva riqueza que trajo con ella, el crédito se hizo accesible a nuevos segmentos de la sociedad. Los bancos más pequeños, cooperativas de crédito y cajas de ahorros, permitieron incrementar la confianza entre los prestatarios y los prestamistas. La moneda común hizo que los préstamos bancarios fueran más ágiles, ya que había menos incertidumbre para los prestamistas y los prestatarios.

Por desgracia, el comienzo del S. XX no trajo buenas noticias para los ahorradores. La Gran Depresión, precedida por la crisis de 1929 en los EE.UU., acabó por revelar algunas carencias sobre el sistema bancario. Muchos bancos prestaron mucho más de lo que tenían dado por sus depositantes, por lo que incluso una pequeña pérdida podía causar que un banco no fuera capaz de devolver los depósitos. Esta situación empezó a causar una disminución significativa de la confianza por parte del público.

La tecnología como clave en el P2P Lending

Parece que poco a poco se está reconstruyendo la confianza, y la tecnología ha jugado un papel muy importante en ello. Las novedades tecnológicas han permitido acelerar el pago, ampliar los caracteres de lectura mecánica, desarrollar nuevas plataformas online y otras mejoras que han ayudado que el préstamo sea más rápido y más eficiente. Hasta ahora los ahorradores no podían prestar directamente a los prestatarios, pero gracias a opciones como Crowdlending o Crowdfunding hoy en día eso sí es posible y, además, sin perder las garantías que ofrecen los bancos.

Aunque la banca como la conocemos hoy en día está lejos de desvanecerse, la crisis de 2008 ha provocado un colapso masivo. Una combinación de razones que, gracias a la crisis del crédito bancario, han conllevado que la confianza se desvanezca. Los ahorradores empezaron a buscar alternativas a la banca para depositar o pedir prestado y con las grandes mejoras de la tecnología, el siguiente paso era casi inevitable, el P2P lending.

[piopialo vcboxed=»2″]Las #FinTech facilitan el acceso al crédito a bajo coste a #Pymes [/piopialo]

Las plataformas FinTech han permitido a los préstamos, por una parte, ser más rápidos y baratos, y por otra, que los ahorradores puedan elegir a quién prestan y no. Se trata de un cambio del paradigma del mercado de las finanzas, el sistema que conecta los ahorradores y prestatarios de nuevo, después de casi 600 años de la mediación.

Aunque aún es un sistema por consolidarse, conforme avanza el tiempo, los expertos señalan que la historia se repite. Una estudio reciente del gobierno británico sobre las plataformas P2P en 2015, señala que aunque el P2P lending aún deben pasar algunas duras pruebas, es una tendencia que va a continuar siguiendo el mismo camino ascendente, señal es que los préstamos entre particulares están creciendo cada año.

La plataforma online Finanzarel ha sido una de las pioneras en España en introducir este sistema nuestro país, facilitando el acceso el crédito a la pequeña y mediana empresa y ayudando a la diversificación de la inversión.

En el siguiente vídeo del diario Financial Times podemos ver cómo las plataformas FinTech han proliferado en los últimos años, provocando un cambio positivo en el sistema de financiación global.