Descuento Comercial ¿Qué es y cómo funciona?

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Descuento Comercial ¿Qué es y cómo funciona?

¿Tienes en tu poder un pagaré, recibo, letra de cambio o factura que no puedes cobrar hasta dentro de 30, 45 o 60 días y te preocupa la liquidez de tu negocio?

Este es el día a día de cualquier empresa.

Has prestado un servicio o entregado unas mercancías pero hasta dentro de varias semanas no recibirás el cobro en efectivo. El problema surge cuando durante estos días tienes que hacer frente a pagos y obligaciones ordinarias pero no cuentas con las liquidez necesaria. ¿Qué hacer entonces?

Lo más inteligente es hacer uso del Descuento Comercial.

¿Qué es el Descuento Comercial?

Es una operación de financiación a corto plazo que normalmente suelen ofrecer las entidades financieras  a sus clientes con el objetivo de evitar tensiones de tesorería.

¿Cuál es el funcionamiento del Descuento Comercial?

Como cliente puedes presentar a tu Banco, un pagaré, recibo, factura o letra de cambio a cobrar dentro de un plazo establecido (dentro del marco legal), para que te anticipen el importe y así poder financiar tu circulante a corto plazo.

Si la entidad lo acepta, le estarás cediendo la cesión del crédito de tal forma que será ella la que se encargue de realizar las gestiones correspondientes para su cobro.

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¿Cuánto recibiré?

Lo lógico es que el banco te anticipe el valor nominal que figure en el documento menos los intereses generados por la propia operación más unos gastos de gestión.

¿Cuáles son las partes que interviene en un Descuento Comercial?

* El Cliente: es la empresa que tiene el documento a cobrar en su poder y necesita liquidez para hacer frente a sus obligaciones ordinarias.

* La Entidad Bancaria: Es la entidad crediticia que anticipará el importe del efecto a descontar por parte del cliente

* El Deudor: Es la persona que emite el documento a cobrar por los servicios o productos recibidos por parte dle cliente.

¿Qué ocurre si finalmente el deudor no paga?

Por norma general la entidad bancaria no asume el riesgo en caso de impago del deudor, por lo que si esta situación llegara a producirse, todos los costes serán asumidos por el cliente incluyendo el nominal del crédito más una comisión.

¿Cuáles son los requisitos para que la entidad financiera acepte el Descuento Comercial?

— El efecto que presentes al banco para su descuento debe de estar debidamente documentado

— La entidad podrá pedir garantías y avales a su cliente

— La entidad podrá negarse a aceptar para su descuento aquellos efectos que considere dudosos

¡Atención al «papel pelota»!

Las operaciones de descuento comercial deben de ser reales. En ocasiones pueden darse emisiones de efectos por operaciones de venta de bienes o prestación de servicios que nunca se han materializado y cuyo único objetivo es conseguir financiación.

Esto es lo que se conoce como «papel pelota» y sería darle un uso fraudulento a una línea de descuento.

Descuento Comercial de Calidad

El efecto que presentemos a la entidad bancaria para su descuento debe de ser de calidad.

De no ser así el banco puede negarse a aceptarlo quedándonos sin financiación y además generándonos gastos adicionales en caso de impago del deudor.

Por otra parte, si tenemos abierta una línea de descuento con nuestra entidad y la devolución de efectos comienza a convertirse en algo habitual, pueden denegarnos su renovación cerrándose así una importante vía de financiación.

¿Cuál es entonces la misión del Descuento Comercial?

* Proporcionar liquidez a las empresas para que puedan hacer frente a los gastos ordinarios que se derivan de su actividad sin tener que esperar a que venzan los efectos.

El Descuento Comercial puede realizarse de diferentes formas y tendrá sus peculiaridades en función del tipo de efecto que se presente para su descuento.

Tipo de Efectos Comerciales a descontar

Letra de Cambio

Para descontar una letra de cambio, el librado tiene que aceptarla y delvolvérsela al librador. De esta forma podrá descontarse mediante el endoso a una entidad financiera.

En este caso, la entidad financiera puede penalizar el descuento de letras de cambio no aceptadas aplicando una comisión.

También es importante que el pago de la letra esté domiciliado en una entidad de crédito ya que también nos pueden penalizar por ausencia de domiciliación. Las letras aceptadas y domiciliadas son las que menor riesgo implican.

Pagarés Cambiarios

El procedimiento de descuento es igual que en la letra de cambio independientemente de que el pagaré sea a la orden o nominativo.

Se endosará a la entidad bancaria e irá timbrada para una mayor seguridad en caso de morosidad en el cobro.

Recibos negociables

Si el recibo se emite a la orden su descuento será igual que en las letras de cambio.

Los recibos también podrán descontarse mediante la banca electrónica o a través del envío de ficheros que incluyan sus datos con formato normalizado.

Descuento Comercial según la frecuencia

— Línea de descuento permanente

El cliente pacta con la entidad de crédito una línea de descuento de uso permanente fijando ya en su momento las condiciones que se aplicarán en función del volumen de efectos a descontar.

— Línea de descuento circunstancial

Esta ocurre cuando el cliente hace uso de la línea de forma intermitente y/o puntual.

Como empresa puede ocurrir que de forma habitual no tengamos necesidad de liquidez pero en alguna situación extraordinaria sí necesitemos hacer uso de ella.

En este caso se podrá pactar con la entidad financiera un sistema de comisiones:

* Ordinario: Al valor nominal se le descontarán las comisiones y los intereses

* Forfait: Tanto las comisiones como el tipo de interés a aplicar será un porcentaje fijo, esto quiere decir que no les afectará el plazo de vencimiento ni sus posibles riesgos.

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Ventajas e Inconvenientes del Descuento Comercial para la empresa

Beneficios

  • Es una vía de financiación habitual  de fácil acceso
  • En póliza de descuento firmada no figura un vencimiento específico
  • Si se endosan los efectos comerciales el descuento consume pocas garantías.

Inconvenientes

  • Puede ser una vía de financiación cara (el factoring o anticipo de facturas es mucho más económico)
  • Es una herramienta financiera que carece de flexibilidad ya que una vez descontado el crédito es imposible anular o retroceder gastos e intereses.
  • Existe un control en cada uno de los efectos comerciales que se quieran descontar.

Contar con liquidez suficiente para hacer frente a las obligaciones ordinarias de la actividad de tu empresa es un elemento fundamental que asegura la supervivencia de la misma.

El descuento comercial es una de las alternativas pero recuerda que hoy día existen otras posibilidades mucho más flexibles y rápidas como las que ofrecemos en Finanzarel.

Olvídate de la burocracia bancaria y de las costosas comisiones dándole la bienvenida a las nuevas vías de financiación.

 

 

 

 

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