Cuando nos hemos decidido a solicitar financiación a una entidad bancaria, la mayor incertidumbre es saber si nos la van a conceder o no. Para tener la respuesta más clara es fundamental conocer los criterios por los que se guían los analistas financieros a la hora de estudiar la viabilidad de nuestra operación.
En el post de hoy vamos a hablarte de la CIRBE y de cómo influye la información que figura en ella en la decisión final de concesión o rechazo.
¿Qué es la CIRBE?
CIRBE son las siglas de la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
Se trata de una base de datos que incluye información financiera de todos los ciudadanos españoles que hayan solicitado un préstamo, crédito, tarjeta, avales, o cualquier operación crediticia por importe de 6.000€ en adelante en los últimos 10 años.
Esto no quiere decir que la operación formalizada tenga que ser por importe de 6.000€ o más sino que esta cantidad puede estar dividida en tres operaciones de financiación distinta.
Cualquier entidad bancaria para concederte o no una operación de crédito tiene que saber antes si vamos a poder devolvérselo, es decir, nuestra capacidad de reembolso. Aquí es donde entra en juego el análisis de tu CIRBE y otros documentos.
¿Qué significa tener un perfil crediticio óptimo?
Al contrario de lo que mucha gente piensa, la CIRBE no es un listado de morosos ni mucho menos sino que lo que refleja son los tipos de operaciones de crédito que has tenido en los últimos años y además también la forma en la que lo has pagado, por lo que de haber algún pago pendiente o morosidad también figurará.
Por otra parte, la entidad podrá ver a través de este documento si en la actualidad tienes algún crédito vigente. Por lógica si cuentas con varias operaciones financieras y estás al límite de tu capacidad, aunque tengas todas tus deudas al día es muy probable que te denieguen la nueva operación de crédito.
¿Quién tiene derecho a solicitar tu CIRBE?
Como persona física o empresa, tienes derecho a obtener tu CIRBE de forma gratuita y hoy en día la puedes solicitar telemáticamente a través de la oficina virtual del Banco de España. También puedes hacerlo por la vía de correo ordinario.
En cuanto a la entidad bancaria que va a estudiar tu operación, te informará sobre la solicitud de este documento pero tendrá derecho a solicitarlo como elemento imprescindible para su análisis.
En alguna ocasión ha ocurrido que los datos que figuran en la CIRBE no se corresponden con la realidad, por lo que podrás acudir a la entidad bancaria que la ha solicitado para pedir su cancelación o presentar directamente una reclamación en el banco de España.
¿Qué otros documentos se estudian para la concesión de la operación?
Cuando solicitas financiación, el banco te pedirá una serie de documentos que tú mismo deberás aportar pero además, consultará también por su cuenta el ASNEF, RAI, etc.
Se trata de una serie de bases de datos que ofrecen información sobre operaciones impagadas. En este caso no tienen por qué ser solo operaciones ya que una factura impagada a una compañía telefónica también figurará.
Es interesante que antes de acudir a una entidad a solicitar financiación, averigües si actualmente figuras en alguno de estos ficheros de morosos ya que de ser así, muy probablemente te denegarán la solicitud. Es cierto que existen empresas que conceden créditos con ASNEF pero son las menos y las condiciones que exigen son realmente altas para el solicitante.
La buena noticia es que estos ficheros no son eternos, se puede salir de ellos de la forma más obvia, saldando tu deuda.
Situación económica-familiar-social
Tres son los aspectos a valorar en la concesión de una operación. Por un lado los económicos que resultan obvios pero también los familiares y sociales ya que no será lo mismo conceder un préstamo a alguien con altos ingresos sin personas a su cargo ni responsabilidades familiares, que hacerlo a un padre de familia con altos ingresos pero con un cónyuge que no trabaja y varios hijos a su cargo.
Apuesta por la financiación que no consume CIRBE
Con la llegada de las nuevas tecnologías, un mundo nuevo se ha abierto ofreciendo un amplio abanico de posibilidades financieras.
Operaciones de confirming, anticipos de facturas, descuentos de pagarés y otro tipo de financiación a empresas es posible en plataformas como Finanzarel.
Además de los beneficios inmediatos que aporta este tipo de financiación como agilidad, flexibilidad y ahorro la gran ventaja es que no consumen CIRBE. Esto quiere decir que en tu balance no figurarán como deuda, por lo que a la hora de acudir a una entidad a solicitar financiación bancaria estarás en una mejor posición para negociar.
La financiación a través de plataformas online otorga la libertad financiera que cualquier empresa necesita para su funcionamiento diario, evita tensiones de tesorería favorece un estado de liquidez saludable.
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